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即使是Facebook的Libra也無法擺脫金融科技體制

  我們很難相信監管機構的學習速度能夠超越創業者,但事實確實如此。

2018年4月,馬克·扎克伯格(Mark Zuckerberg)接受國會質詢時,猶他州共和黨參議員奧林·哈奇(Orrin Hatch)問及Facebook的商業模式:“用戶使用你們的服務為什麼不用付費?”而扎克伯格微笑著說:“參議員先生,我們投放廣告。”

2019年10月23日,18個月過去了,扎克伯格再次面對國會盤問,這次是關於他提出的數字貨幣Libra。

Faceboook最初的構想是在Libra進入發達國家之前,在金融基礎設施薄弱的發展中國國家,尤其是當地人難以輕易獲得信貸資金的地方,部署這種數字貨幣。如果國會的目標是迫使Facebook清楚牢記這一構想,那它的目標已經實現了。

聽證會前一周,Visa和萬事達宣布,由於審查力度加大,它們將退出Libra。

這種退出並不意味著Libra終將失敗,但的確阻撓其主導歐美貨幣體系的野心,而這是央行最為緊張的問題。沒有Visa和萬事達,該項目別無選擇,只能為服務不足的市場創造產品,比如從政治不穩定和高通脹的經濟體向更穩定市場的資金轉移、海外購物付款以及進入發展中國家的移民匯款。而這個結果可能對各方都是最好的。

要了解Visa和萬事達的退出對Libra造成的影響,就必須了解它們在西方金融科技創新領域的巨大影響力。在國際管理髮展研究所(IMD),我們追踪一家公司在為未來做準備時,成功躍上新知識前沿的可能性有多大。我們特別衡量了金融業的現有企業在智能顧投、加密貨幣和區塊鏈、人工智能、移動服務和移動支付以及應用程序編程接口(API)等新領域的準備情況。

為了達到平衡和穩健的測量,我們通過現金流、營業利潤率及不斷增長的收入關註一家公司的“健康狀況”。但為了將健康的現金流有效地配置到新的領域,高管們必須看到日常運營之外的東西,並有能力挑戰該行業長期存在的假設。

此過程要求員工隊伍實現多樣化,既包括性別和國籍,也包括最高領導層的具體背景。接著,我們根據投資者的預期、對初創公司或新企業的投資以及(或許是最重要的)新產品的發布衡量公司的增長前景。

最終,我們得出了一個指數,不出所料,它包含了金融科技開發商中不少家喻戶曉的名字。今年剛滿20歲的數字支付公司PayPal和處理信用卡支付業務的Square(從街邊小攤到咖啡攤,再到高檔農貿市場,其業務無所不包。)均位居榜首。

然而,幾家現有企業也實現了同樣的增長速度。它們是傳統基礎設施的建造者:Visa和萬事達。

自從智能手機時代開始以來,無數提供支付方式的行業新成員——蘋果支付、谷歌錢包、Square、PayPal、Vimeo和Revolut 等等——都證明了自己是強大的創新者,能夠設計出消費者渴望擁有的産品。它們已從傳統零售銀行發行的信用卡手中,挖走了部分市場。

面對這些變化,Visa和萬事達爲了維持其傳統基礎設施的地位,唯一行之有效的策略就是繞過自家的信用卡,弱化並摧毀其産品已固守數十載的實物載體,並允許“顛覆份子”連接其“收費公路”。無法戰而勝之,便兼而並之。

當蘋果公司宣布推出信用卡時,評論家們注意到,除了承諾實現的突破性功能外,這款信用卡的標識還與承銷商高盛以及萬事達並排在一起,這一點也不足爲奇。即使是蘋果也擺脫不了傳統信用卡網絡。

不僅僅是蘋果。PayPal、Square、三星智付、谷歌支付、Facebook Credits虛擬貨幣、Stripe,甚至是加密貨幣初創公司Coinbase,都是跟Visa及萬事達合作。換句話說,任何一家金融科技公司想要顛覆業界,都得向傳統網絡支付“通行費”。

原因很簡單。由于一種接口標准的出現,Visa和萬事達的工作原理變得極其簡單和強大,以至于任何金融科技都無法抵抗其龐大網絡,這種接口標准就是API。

API是一套官方的規則和指導方針,用于促進兩種軟件之間的信息交換。這些軟件程序、協議和工具允許第三方進入Visa和萬事達的基礎設施。

Ovum金融服務技術高級分析師吉勒斯·烏巴格斯(Gilles Ubaghs)表示:“盡管許多老牌銀行一直不願將Visa視爲一家科技公司,但Visa最近推出開發者平台,大量API提供了一整套支付功能,這一切均建立在Visa的底層核心網絡之上,這表明Visa正在直接向更廣泛的數字生態系統全面開放其功能。”

因此,在這方面,我們的重大突破是意識到一款産品的最佳功能永遠無法在內部實現。Visa和萬事達認識到,殺手級應用將由第三方開發,比起信用卡巨頭,它們與顧客的距離更近。

當第三方應用變得足夠重要時,系統爲了保持靈活性會選擇吸納它,同時爲行業設置新的標准。也許有一天,信用卡本身會消失,但Visa和萬事達仍將無處不在,繼續爲世界各地的彙款收款提供便利。

從這個角度,我們可以看出Visa和萬事達退出Libra項目所帶來的的影響。Facebook雖然擁有20億用戶,但要部署任何數字貨幣,促進西方經濟體的市場交易,從支付當地面包店到在線購買表情符號,紮克伯格都必須利用信用卡網絡實現快速擴張。

隨著這一選擇的消失,最謹慎的做法是瞄准新興市場經濟體的無銀行賬戶人群。在這類地區,當地居民尚未獲得信用卡,這是Visa和萬事達目前無法觸及的一個細分市場。

這一戰略不僅能讓各國央行行長松一口氣,還可能改變數十億尚未找到可行國際支付解決方案的人民的生活。

馬克•扎克伯格可能看不到什麽立竿見影的回報,但它仍然實現了矽谷長期以來的理念:在宇宙中留下印記,讓世界變得更美好。

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